پیشگفتار

از زمانی که اموال انسان ارزش پیدا کرد و از حالت نخستین خود خارج شد، انسان به فکر پشتوانه ای جهت حفظ این اموال افتاد و این گونه بود که بیمه به وجود آمد. در واقع انسان ها، بیمه را پشتوانه ای جهت حفظ اموال خود می دانند. اما بیمه انواع گوناگونی دارد که هر کدام به نوعی مسئول جبران خسارت هستند. بیمه شخص ثالث، بیمه عمر، بیمه بدنه، بیمه حوادث غیر مترقبه مانند آتش سوزی و ... از آن جمله هستند؛ به عنوان مثال، بیمه شخص ثالث قراردادی سه طرفی است که به موجب آن شرکت بیمه از طرف شخص بیمه کننده ملزم به پرداخت خسارات وارده بر شخص ثانی می شود. گاهی نیز بیمه کننده مسئول جبران خسارت قهری وارده بر شخص بیمه گر است. گفت شد که یکی از انواع بیمه، بیمه شخص ثالث است و آن را می توان گزینه ای جهت حفظ اموال بیمه کننده دانست اما اینکه شرایط دقیق آن چگونه است و چه نکاتی در این بین وجود دارد، نکاتی است که در ادامه ذکر خواهیم کرد.

بیمه شخص ثالث ضامن پرداخت حوادث عمدی است که با وسیله ی نقلیه اتفاق می افتد.

بیمه شخص ثالث

بیمه انواع گوناگونی دارد که یکی از مهم ترین آن ها، بیمه شخص ثالث میباشد. دلیل اهمیت این بیمه را می توان در اجباری بودن آن دانست. همه ی دارندگان وسایل نقلیه ملزم به داشتن بیمه شخص ثالث هستند؛ این مسئله را شاید بتوان مهم ترین عامل در افزایش موارد استفاده از بیمه شخص ثالث دانست. البته عوامل دیگری نیز در این بین موثر است. مثلا اینکه امکان بروز حوادث در مورد وسایل نقلیه بسیار بیشتر از سایر موارد است که این خود موجب اهمیت بیمه شخص ثالث شده است. تقریبا تمامی شرکت های ارائه دهنده ی بیمه، گزینه ی بیمه شخص ثالث را نیز دارند. قیمت این بیمه معمولا در تمامی مراکز یکسان است اما مواردی نیز بر تعیین قیمت آن تاثیر می گذارد.

تعیین قیمت بیمه شخص ثالث

• قیمت پایه ی بیمه شخص ثالث معمولا بر اساس دیه ی یک انسان کامل مشخص می شود. اما اینکه دیه چیست تعریف آن در قانون مجازات اسلامی آمده است. براساس ماده 17 قانون مجازات اسلامی مصوب سال 1392:" دیه اعم از مقدر و غیرمقدر، مالی است که در شرع مقدس برای ایراد جنایت غیرعمدی بر نفس، اعضاء و منافع و یا جنایت عمدی در مواردی که به هر جهتی قصاص ندارد به موجب قانون مقرر می‌شود." البته این مبلغ در ماه های حرام و غیر حرام متفاوت است. این نرخ توسط سخنگوی قوه ی قضاییه اعلام می شود و هر ساله معمولا مبلغ آن تغییر می کند. با توجه به افزایش قیمت ها و تورم حاکم بر جامعه معمولا به ندرت پیش می آید که قیمت دیه کاهشی باشد. گفتنی است این نرخ در سال 99 در ماه های عادی 330 میلیون تومان و در ماه های حرام 440 میلیون تومان است. نرخ پایه ی بیمه توسط بیمه مرکزی به شرکت های بیمه کننده اعلام می شود.

نرخ پایه ی بیمه توسط بیمه مرکزی به شرکت های بیمه کننده اعلام می شود.

• تخفیف بیمه شخص ثالث، عامل دیگری در تعیین قیمت بیمه شما می باشد. بر هر اندازه که شما دچار سوانح شوید و کمتر از بیمه نامه خود استفاده کنید، از آنجایی که این اقدام شما باعث گریده که شرکت بیمه گذار شما کمتر متحمل ضرر و زیان شود، این شرکت ها برای قدردانی از این اقدام شما معمولا سالیانه مبلغی را برای تخفیف قیمت در نظر می گیرند. به هر میزان که شما سالیان متمادی بیشتری از برگه بیمه نامه خود استفاده نکنید، شرکت ها تخفیف بیشتری را برای شما قائل خواهند شد. این تخفیف از 5 درصد تا 70 درصد متغیر است.
• امکان بروز اشتباه در وسایل نقلیه در تعیین قیمت بیمه موثر است. به عنوان مثال خودرو های عمومی یا اورژانس یا تاکسی آژانس  به دلیل اینکه استفاده از آنها به طور مداوم صورت می پذیرد، موجب می گردد در هنگام صدور بیمه نامه برای آن ها مبلغ بیشتری لحاظ گردد. چرا که امکان بروز حادثه برای آنان بیشتر خواهد بود. در تعیین این نرخ، قیمت وسیله ی نقلیه هم گاهی ملاک قرار می گیرد.
• سقف جبران خسارت شرکت های بیمه، عامل موثر دیگری در تعیین میزان بیمه پرداختی شما می باشد. هر چقدر که شرکت بیمه کننده مبلغ بیشتری را متعهد شود که در هنگام جبران خسارت به شما بپردازد، طبیعتا در هنگام قرارداد بیمه نیز از شما مبلغ بیشتری را اخذ خواهد نمود.
• در حال حاضر شرکت های بیمه کننده بسیاری وجود دارند که حاضر به تنظیم قرارداد بیمه شخص ثالث با مشتریان خود هستند؛ بنابراین بین شرکت های بیمه معمولا رقابت زیادی در جذب مشتریان بیشتر وجود دارد. یک شرکت می تواند برای جذب مشتری بیشتر، تخفیفاتی را بر روی بیمه نامه مشتریان خود لحاظ کند. البته نمی تواند از حداقل مبلغ اعلام شده بیمه مرکزی برای بیمه کردن مشتریان کمتر بگیرد.
• مدت زمان قرارداد بیمه می تواند از چند ماه تا یکسال تعیین شود و هر اندازه که یک شرکت مدت زمان کمتری را مقید گردد، مبلغ کمتری را نیز از شخص بیمه کننده اخذ خواهد نمود. البته افراد عموما در مدت زمان یکساله وسیله ی نقلیه ی خود را بیمه می کنند.
• از آنجاییکه بیمه شخص ثالث بر طبق قانون بیمه ای اجباری می باشد، بنابراین دیرکرد در بیمه نیز مشمول پرداخت جریمه است. محاسبه ی این جریمه به صورت روزشمار بوده و حداکثر نیز یکساله است. به این معنی که هر چند سالی که شما در تمدید بیمه خود دیرکرد داشته باشید، نهایتا جریمه ی یکسال بر روی آن لحاظ می گردد که موردی منطقی می باشد.

بیمه شخص ثالث اقساطی

به دلیل اینکه همیشه در هنگام استفاده از وسیله ی نقلیه احتیاج به وجود بیمه نامه دارید، گاهی اوقات شخص بیمه کننده به فکر اقساطی کردن بیمه خود می افتد. بیمه شخص ثالث اقساطی از نظر تعهد شرکت بیمه کننده تفاوتی با پرداخت آن به صورت غیر اقساطی ندارد و فقط در پرداخت هزینه بیمه است که تمایز وجود دارد. اقساطی کردن بیمه نسبت به بیمه نامه کوتاه مدت از طرفداران بیشتری برخوردار است. زیرا بیمه های کوتاه مدت معمولا هزینه بیشتری را به فرد متحمل می کند که به دلیل اصل دائمی بودن بیمه از منظر اقتصادی آنچنان به صرفه به نظر نمی رسد.

پرداخت هزینه ی بیمه شخص ثالث به صورت نقدی یا اقساطی امکان پذیر است.

اینکه شما بخواهید هزینه ی بیمه خود را به صورت اقساطی پرداخت کنید، به شرکت بیمه ی مورد نظر شما بستگی دارد. بنابراین اکثر شرکت های بیمه کننده به دلیل جذب مشتری بیشتر این امکان را در اختیار مشتریان خود قرار می دهند؛ البته برای این امر شرایطی نیز وجود دارد.

طریقه ی بیمه شخص ثالث اقساطی

معمولا بیمه شخص ثالث به صورت اقساط به این صورت است که مقداری از مبلغ بیمه را به صورت نقدی پرداخت کرده و برای پرداخت مابقی مبلغ خود چند فقره چک صادر می کنید. این مبلغ اولیه عموما 50 درصد یا 30 درصد  مبلغ کل حق بیمه  می باشد؛ البته میزان آن متغیر است و به شرکت بیمه کننده شما بستگی دارد. این مسئله که چه میزان از مبلغ بیمه را در ابتدا تعیین کنید و چه میزان را به صورت اقساطی در قالب چک های زمان دار پرداخت نمایید، بیشتر به حسن شهرت فرد پرداخت کننده بستگی دارد. در این هنگام چک هایی از شما گرفته می شود که معتبر باشد. زیرا شرط اینکه یک شرکت بیمه بتواند ضمانت مسئولیتی را بر عهده بگیرد، این است که بتواند مبلغ این ضمانت را هم  از قبل وصول کند.

برای مقایسه شرکت های بیمه کننده و شرایط هر کدام می توانید به سایت ALFABIME.IR مراجعه کرده و شرکت بیمه مورد نظر خود را بیابید. همچنین شرکت بیمه مرکزی هر ساله نظرسنجی بین مشتریان بیمه گذار مطرح کرده و شرکت های بیمه گذار برتر را شناسایی می کند. این امر جهت بهبود عملکرد شرکت های بیمه کننده بسیار مفید خواهد بود.

طرح مهر دانا

از جمله طرح های موجود در حوزه بیمه، طرح مهردانا می باشد که به شخص این اجازه را می دهد تا هزینه ی موجود برای بیمه خود را به صورت اقساطی 12 ماه بدون پیش پرداخت  بپردازد. این طرح با مشارکت بیمه دانا و همکاری بانک قرض الحسنه مهر ایران ایجاد شده است و بیمه هایی از جمله بیمه بدنه، بیمه شخص ثالث، بیمه حوادث انفرادی، بیمه مسئولیت و آتش سوزی منازل مسکونی را پوشش می دهد.

طرح مهر دانا با مشارکت بیمه دانا و بانک قرض الحسنه مهر ایران به وجود آمده است.

ویژگی های طرح مهر دانا

• تسهیلات آسان: پس از سفارش بیمه خود تنها با صدور یک فقره چک می توانید از تسهیلات استفاده نمایید.
• اقساط دوازده ماهه بدون کارمزد: در استفاده از بیمه های تحت پوشش طرح مهر دانا، بدون پیش پرداخت و بدون کارمزد می توانید از اقساط دوازده ماهه آن استفاده نمایید.
• صدور و تحویل در محل: پس از سفارش بیمه خود در این طرح، امکان صدور بیمه نامه و تحویل در محل توسط واحد های سیار امکان پذیر است.
• تعیین سقف تسهیلات بالا: تسهیلات منظور شده در طرح مهر دانا خودرو های سواری و باری مبلغ ۳ میلیون و ۵۰۰ هزار تومان،  و برای اتوبوس ها ۶ میلیون تومان است که تسهیلاتی مناسب می باشد.

مدارک لازم برای طرح مهر دانا

1.  تصویر کارت ملی و شناسنامه  بیمه گذار
2. یک برگ چک صیادی معتبر به مبلغ ۱۲۵ % تسهیلات (مبلغ بیمه نامه)
3. تصویر کارت ملی و مشخصات صاحب چک ( اگر صاحب چک فرد دیگری باشد)
4. آدرس - تلفن ثابت - موبایل بیمه گذار
5. آدرس - تلفن ثابت  - موبایل ضامن
6. مراجعه به سایت alfabime.ir جهت پر کردن فرم ثبت نام.